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畜牧业是国民经济重要的基础性产业，也是农民提高收入的主要渠道。所以大力发展畜牧业对保障国家粮食安全、优化产业结构，维护消费者健康，增加农民收入，促进农村经济乃至整个国民经济增长都具有十分重要的意义。

本文以黑龙江省克东县金融支持养殖农户增收为例，浅析金融支持养殖农户增收存在的问题以及对策建议，探究金融资源向畜牧业发展领域投入的良好途径。

2019年，克东县农户44968户，养殖各类畜禽农户14622户。通过环评手续进入《养殖场直联直报系统》查看，养殖规模较大的农户有59户，其中，养殖生猪的农户有22户、养殖14000头，养殖肉牛的农户有36户、养殖28000头，养殖羊的农户有1户、养殖2000只；养殖规模较小、散养农户有6760户，其中，养殖生猪的农户有5100户、养殖7000头，养殖肉牛的农户有1100户、养殖4000头，养殖羊的农户有560户、养殖5100只；养殖鸡鸭鹅等禽类农户7800户（包括贫困户），养殖规模在10万只左右。

可以看出，养殖农户主要以小规模和散养为主。

2019年，克东县畜牧业总产值71798万元，占农林牧渔业总产值的44.88%，全年肥猪出栏44500头，肉牛出栏11377头，羊出栏46000只，鸡鸭鹅等禽类出栏45万只，全年肉类总产量10762吨。

养殖农户的养殖成本投入主要为初期养殖场地建设投资、养殖畜禽品种的购入成本、饲料费用、防疫保健费和人工费用等，农户养殖收入主要为畜禽的销售收入。

从2019年畜牧局测算的养殖业家庭收入支出测算情况来看，育肥猪投资回报率在80%左右，繁殖母猪的投资回报率约为20%，肉牛的投资回报率在25%至10倍之间，奶牛的投资回报率为30%-40%，羊的投资回报率在10%到2倍之间。

农户自繁自养收益比购买小牲畜在育肥的收益高。

目前，克东县辖内有7家银行业金融机构，其中，邮政储蓄银行和农商行针对养殖农户开展了信贷业务，如邮政储蓄银行的农贷通，农商行的农户互保贷款等。

截至2019年末，克东县养殖农户中获得生产经营类贷款的农户有5390户，占全县养殖农户总数的36.86%，贷款余额24245万元。

其中，克东县农商行贷款户为5254户，贷款余额22919万元，担保方式主要为信用贷款，贷款余额占比90.2%，其他为抵押、质押和保证贷款；邮政储蓄银行贷款户为136户，贷款余额1326万元，全部为抵押贷款。

从养殖农户的养殖品种看，养殖生猪农户3679户、贷款余额14572万元，养殖肉牛农户738户、贷款余额3907.5万元，养殖奶牛农户35户、贷款余额995万元，养殖羊农户842户、贷款余额3994万元，养殖鸡鸭鹅等禽类农户89户、贷款余额717万元，养殖其他畜禽类农户7户、贷款余额59.5万元。

从贷款额度、期限、利率、用途等情况看，各金融机构为养殖农户推出的信贷产品以流动资金贷款为主，用于养殖户引进养殖品种、购买养殖饲料、养殖场建设和扩大养殖规模；贷款期限在1年至3年间，以一年期为主，贷款执行利率为5.22%-6.66%之间，养殖农户如提供贷款申请资料齐全完整、及时，从申请贷款到获得贷款时限老客户为3天左右，新客户为7天左右。

但由于大多数养殖农户知识水平有限，财务体系不健全，不能及时完整提供相应的贷款材料，导致贷款时间较长，最长需要15天，平均为7天。

人保财险、阳光农业互助保险等保险公司纷纷为养殖农户推出了政策性农业保险，如政策性奶牛保险、政策性能繁母猪保险、政策性育肥猪保险等。

2019年，克东县各类保险公司为养殖农户承保生猪363头，承保奶牛227头，总保费12.69万元，总保额211.5万元。从承保覆盖面来看，如生猪保险覆盖率为1.73%保险覆盖面较低。

一是在保险准入条件上，各保险产品都对保险标的的养殖场场所、免疫记录、健康证明、月龄等提出了具体的要求。一些保险产品对养殖户的存栏量提出要求，如，2015年黑龙江省开展了能繁母猪政策性保险，对存栏能繁母猪30头以上的养猪户进行承保，导致很多养殖户达不到投保条件。

二是在保费方面，保费费率一般为6%，国家给予保险补贴，农户承担保费的20%，国家各级财政共承担保费的80%。一些保险公司的保费费率与投保畜禽数量相关，如，阳光农业互助保险公司的政策性奶牛保险的保费费率，投保奶牛50头以上费率为6%，投保奶牛50头以下费率为7.5%。

三是在保额上，生猪的保额为1000元，普通奶牛的保额为6000元-8000元，进口奶牛的保额为8000元-10000元，保额基本覆盖了养殖畜禽产品的成本。

养殖农户的固定资产普遍为自有住房和土地，收入不固定，自身实力较弱。而且，其应对自然风险能力也较差，如遇“非洲猪瘟”“禽流感”“病虫害”等突发性事件会严重影响养殖效益，造成经济损失。

因此，受农户收入水平及偿债能力偏低、农户贷款第一还款来源不确定等因素的制约，银行机构在为农户提供贷款时，则需要有较稳定的第二还款来源控制风险，即需要合法、有效的抵押和担保，但农户利用自有住房和土地作为抵押物申请贷款又较难实现，直接影响了农户申请贷款的成功率。

目前，服务农村的金融机构有农行、建行、邮储银行、农村信用社等，以农村信用社为主力军。从养殖户方面来看，仅有邮储银行和农村信用社，可供养殖农户选择的金融机构较少。

贷款利率偏高，贷款期限偏短。目前，大多数提供涉农信贷的金融机构出于规避风险的目的，更倾向于为农户提供1年以下的短期小额贷款，对于涉农贷款利率均实行基准利率上浮政策，普遍为6%-9%之间。

金融机构为农户提供贷款，需要农户提供相关证明材料，大多数养殖农户文化水平较低，影响了农户申请贷款的积极性。受农户缺少合适的抵押物和担保的限制，金融机构普遍为农户发放10万元以下的小额贷款，只能解决临时性资金需求，而对于养殖场扩大养殖规模、更新养殖设备、提高养殖技术的需求，还存在很大的差距。

受投保条件、保险政策、农户保险认知等因素的制约，目前，养殖农户购买农业保险的比例较低，保障覆盖面不高。大多数的农业保险，主要是针对投保标的因动物疾病、自然灾害、意外事故和政府扑杀四个方面原因导致投保标的死亡的进行赔偿，并没有针对因饲料价格上升、用工成本提高和肉价的剧烈波动等市场风险的保险责任，风险补偿作用较弱。

目前，政府针对养殖农户出台的财政贴息政策比较完善的有保险贴息政策，但在政府担保公司、财政风险补偿基金方面还有待完善。农村信用社作为支农主力军，在养殖农户贷款方面还没有与黑龙江省农业信贷担保有限公司达成合作。

地方政府尚未建立养殖农户贷款的风险补偿基金，大部分养殖农户没有享受过政府的财政贴息政策。

积极在农村地区开展金融知识的宣传和普及，大力开展农村信用体系建设，解决农户和金融机构之间信息不对称的问题。通过提升农户的信用意识和信用水平，带动改善农村地区的信用环境，推动农户以信用换资金，提高贷款的可获得性。

推动金融资源向农村地区倾斜。推动金融机构在营业网点布设、人员、资金等方面向农村地区倾斜，打通农村金融服务的最后一公里，健全农村金融体制。

积极建立县域土地流转交易平台、畜禽交易平台，完善农户土地确权信息，推动开展农村“两权抵押”贷款、活禽抵押等贷款模式，解决农户抵押担保物不足问题。

针对养殖农户贷款的特点，合理确定贷款额度，减免贷款手续费，优化审批流程，减轻农户贷款成本，提高办贷效率，满足农户的贷款需求。

积极开办政策性养殖保险，增加保险机构数量，将商业保险公司与政策性农业保险进行有效的融合；保险公司应进行保险品种的创新，在养殖保险的险种、保费费率、保额、保险责任等方面进行差异化设计，满足养殖农户的保险需求。

一是扶持农业担保公司与金融机构合作，为农户贷款提供担保，解决农户贷款抵押担保难题。

二是建立财政风险补偿基金，对金融机构发放的涉农贷款进行风险补偿，鼓励金融机构加大对养殖农户的金融支持力度。

三是建立金融机构税收减免和财政补贴政策，调动金融机构发放涉农贷款的积极性。

四是建立财政贴息政策，为养殖农户在金融机构的贷款进行贴息，降低养殖农户的贷款成本。