2017国家对养殖业贷款(金融界乡村振兴案例展示之平安银行：涉农普惠贷款新突破，千万授信助力海水养殖

为全面推进乡村振兴，金融界发起乡村振兴万里行系列活动之“2023金融界乡村振兴优秀案例评选”活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型、提炼和传播经验做法、引领中国乡村振兴事业。以下为平安银行乡村振兴案例展示：

一、案例背景

在海南文昌、琼海等地，海水养殖是当地重要的产业，但因为养殖户缺乏传统抵押物和经营流水，因此从传统渠道获得贷款支持较为困难。平安惠农贷因应海水养殖产业特点，在当地推出“海水养殖贷”，为当地养殖户提供金融支持。

平安银行依托金融科技优势，根据具体的乡村产业特色进行金融服务方案的量身定制，推出平安惠农贷，既提高了贷款通过率，还通过提供专项优惠利率，降低了乡村小微的融资成本。“定制化”是惠农贷最大的特点。

二、主要做法模式及亮点

实地调查，掌握痛点。平安银行海口分行普惠金融部工作人员进行了大量调研，归结出“客观条件”“主观意识”两大痛点。 一是由于当地养殖客户资产主要为自建房和养殖池子，缺乏抵押物，且由于养殖业归属农业不需纳税不需开票而缺乏体现经营的客观数据，难以获得银行融资。二是养殖户多为当地农户，金融常识缺乏，尤其是金融资产合理配置方面几乎处于空白，风险防控能力薄弱。

量身定制 授信千万。平安银行根据掌握的数据，从客户需求出发，为文昌及琼海两地的海水养殖户制定《平安银行海口分行水产养殖定制化项目》差异化授信政策，突破了传统授信产品框架，把“痛”点逐一打通。养殖户第一“痛”，痛在缺乏抵押物，新的差异化授信政策，首先拿这一“痛”开刀。根据新政策，海口分行扩大了养殖户资产认定范围，将自建房和养殖池子等经合理调研佐证后纳入范围。在当地养殖产业内部，这种养殖池子其实是很受欢迎的，业内流通性、变现能力很强，要言之，养殖池子在业内是“硬通货”，具有抵押价值。此外，新政策对营业年限、销售负债比等核心指标上也作出较大调整，大大降低准入门槛，实现“真经营 就可贷”的产品理念。

科技赋能，掌控风险。水产养殖差异化授信政策降低了准入门槛、为养殖户创造价值的同时，也意味着风险控制压力加大。对此，海口分行配套了相应的风控对策，采取本地化策略、科技赋能以及金融知识下乡等方式，将风险降到最低。在贷前尽调、贷后管理环节，海口分行依靠当地村委协助，逐一摸清养殖户真实财产数据、个人品性和偿还能力，排查风险隐患。在贷中环节，平安银行发挥中后台强大的科技支持，银行上门服务，客户无需“跑”银行，仅需在手机移动端进件并将申请材料上传审核，“无纸化”申贷，大大提升了审批时效，平均放款时效2-3天，满足养殖行业“因时放养”的特殊需求，赢得客户信赖。

配套金融知识。客户经理在办理业务过程中，为养殖户传授相关金融知识，提升金融防诈骗意识，合理配置金融资产，增强金融风险抵御意识。

三、结果成效及社会效益

截至2023年3月，“海水养殖贷”目前在当地落地30多户，授信2400万，累计出账3000多万，带动产值超过1亿元，促进就业超过200人，随着业务发展不断深入，带来的社会效应和经济成效将持续增加。

四、经验启示

找准行业痛点。做好本地海水养殖行业的充分调查，掌握真实需求，找到真实痛点——传统抵押物不足，经营流水不完整，很难在传统的贷款产品中获得资金支持。

植根基层。当地村委等机构了解行业经营情况，了解养殖户的真实背景，同时，村委对本村的信用声誉十分爱惜，因此借力村委机构的权威性，可确保数据真实性，并对养殖户形成一定的约束力，可降低信贷风险，保障资金安全。

着眼行业整体发展。海水养殖业既是琼海文昌两地的重要产业，也是海南全省多地的重要产业，据调查统计，全省大约有3000户海水养殖户，市场空间较大，因此“海水养殖贷”在琼海文昌两地试点成功后将推广至海南其他地区，支持海水养殖行业发展。

本文源自金融界