合作社与农户养殖协议(农民专业合作社种植养殖财产损失保险合同纠纷中如何维权？)

农民专业合作社种植养殖财产损失保险合同纠纷中如何维权？

作者: 丰剑波 北京市京师（重庆）律师事务所律师

乡村振兴是实现共同富裕必经之路，农民专业合作社是乡村振兴战略中产业振兴的中坚力量，根据《国务院关于加快构建新型农业经营体系推动小农户和现代农业发展有机衔接情况的报告》显示目前，全国依法登记的农民合作社223万家，带动全国近一半农户。

农民专业合作社是互助性经济组织，成员抱团取暖，具有对内为成员服务，对外充分盈利的属性，为了增强农业风险抵抗能力，转移风险弥补损失，国家建立健全农业保险保障体系，鼓励支持和扶持农民专业合作社，加大针对新型农业经营主体保险保费补贴力度。为此政府将一些农业种植养殖特色保险项目列为政府采购项目，采购项目资金的来源往往由地方财政预算和农户（农民专业合作社成员）自交组成，然而在发生保险事故后实际理赔过程中，经常会因各种理由拒绝理赔，再加上保险公司无论是在法律知识还是其他资源方面都比农民专业合作社更具有优势地位，因此农民专业合作社种植养殖财产损失保险合同纠纷中如何维权，成为很多农民专业合作心头之痛，这也是为何我国保险行业在很多农户心目中不太认可的原因之一，但我坚信，随着法治进程不断推进，这种困境将有所改善。

一、树立证据意识

依照“谁主张积极事实，谁举证”原则，再加上“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”，因此在诉讼程序中很大程度上是证据决定案件结果。当事人向法院提交的证据需要满足“合法性、真实性、关联性”。

农民专业合作社种植养殖财产损失保险合同纠纷中，一般会涉及到“保险合同、种植或养殖保险单、保险交费凭证、保险事故报案记录、事故现场视频或照片、保险现场抽样记录、保险现场查勘报告、证明、鉴定报告、公证书、理赔申请书、支付清单等与保险事故的性质、原因、损失程度等有关证据。

及时保存和收集相关证据是关键，否则巧妇难为无米之炊。关键证据在必要情况下可以进行公证或向法院申请证据保全。

二、种植、养殖户注意义务

1、及时报案义务

依照《中华人民共和国保险法》规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

保险事故的突发性和偶然性，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

2、防止损失扩大义务

法律基于促进诚信、维护公平，种植、养殖户具有减损归责，减损义务，既包括积极作为，采取措施防止损失扩大，也包括消极的不作为，以避免造成新的损失。

比如果木种植，由于有些水果本身属于保鲜期短的水果，成熟后应及时进行采摘，不然则会发生腐坏脱落，在保险事故前或期间有采摘情形存在却没有及时采摘，需要自行承担损失。

3、审核鉴定报告中致损原因

保险事故鉴定报告除了要求相应的专业鉴定机构需要有法定资质和执笔人具有法定资格外还要求鉴定结论真实客观具有关联性，比如果园保险事故原因是暴雨灾害而鉴定报告中却认定为虫害所致，那么这份鉴定报告的结论就不具备专家鉴定的效力，也就不能作为认定致害原因的依据。

三、财产损失赔偿问题

农民专业合作社种植养殖财产损失赔偿需要根据保险合同约定的违约行为及相应责任承担结合保险标的损失计算方式确定。

例如，投保人、被保险人或者受益人在受灾后未能及时报案存在懈怠行为，应对其未及时通知导致的后果部分承担相应责任，保险人对涉案标的履行保险程序中存在不认真负责的行为,亦应对其过错承担相应责任。

依据《保险法》（2015年修正）和《农业保险条例》（2016年修订）规定，农业保险，一般会在保险合同中对保险标的、单位保险金额、保险总额、损失计算方式都有明确约定。例如桃子树种植保险，符合条件的桃子果实及桃子树体可作为本保险合同的保险标的。盛产期果园（3年以上15年以下）保险桃子果（树）每亩保险金额最高为5000元，保险桃子果（树）每亩保险金额=保险桃子树每亩保险金额+保险桃子果每亩保险金额；保险金额=保险桃子果（树）每亩保险金额×保险面积。保险桃子树每亩保险金额、保险桃子果每亩保险金额、保险面积以保险单载明为准。保险桃子果损失计算：赔偿金=保险桃子果每亩保险金额×保险事故发生时保险桃子果生长期对应的最高赔偿比例×损失率×受损面积×（1-免赔率）。

法官会根据双方提交的经过质证后的证据，认定违约责任，以事实为依据，以法律为准绳，作出最终裁判。

律师观点

国家在支持发展多种形式的农业保险，健全政策性农业保险制度，《关于加快构建政策体系培育新型农业经营主体的意见》中明确提出扩大保险支持范围，提高保险覆盖面和理赔标准，提高保险机构为农服务水平，简化业务流程，搞好理赔服务。完善农业再保险体系和大风险分散机制，为农业保险提供持续稳定的再保险保障。

司法实务中，农民专业合作社种植养、殖财产损失保险合同纠纷案件，通过裁判文书显示，最终判决结果均判令保险公司赔偿投保人或受益人一定损失，但为何保险公司需要等法院判决后才能理赔，背后的原因主要是对双方违约行为及相应的责任各执一端，同时保险公司大多属于国企，管理人为尽到勤勉尽责义务，需要凭法院的裁判文书予以证明其以尽职责。基于此，未来农业保险领域简化理赔流程及时理赔应作为改革重点，作为相对弱势的农户在增强自身法律证据意识的同时，积极主张权利；当然更期待从立法层面，将农业财产损失保险合同纠纷案件中的律师费等合理费用由保险人承担或将家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体纳入法律援助范围。

参考案例：

1、（2016）内0122民初587号

2、（2021）黔26民终1029号