妖精种植手册月月(P2P投资者自述：从“薅羊毛”到被收割 50万恐打水漂)

在《西游记》里，善良老实的唐僧总是认不清各路妖怪，而在现实生活中，名为“唐小僧”的理财平台为自己套上了“高收益、诚信平台”的光鲜外衣，将一众投资者迷惑其中。

“不怕你笑话，当时我抽了自己好几个大嘴巴，”在网上查到唐小僧出事的消息时，张建(化名)感觉“脑子一片空白”，彻底懵了。

今年35岁的张建，是河北廊坊的个体户经营者，今年4月以来，他将自己近30万的积蓄和父母20万的积蓄先后投入唐小僧理财平台。6月16日，唐小僧高管主动投案，上海浦东警方以涉嫌“非法吸收公众存款罪”立案调查，实控人邬再平疑逃向浙江，正被警方追逃，这家创立三年的网贷平台轰然倒塌。

网友在手机上使用网贷平台。 中新经纬 图

广告+奖项+第三方支付+保险=靠谱？

张建最开始知道唐小僧，是去年年底在电视剧里的广告中。当时，《琅琊榜2》《猎场》等电视剧正在热播中，唐小僧等P2P理财平台穿插在剧中的广告也是铺天盖地。

“零钱交给唐小僧，财富随手噌噌噌！”洗脑式的广告词让张建开始动了心思：与其在银行里吃死利息，不如放在理财平台上试试。

张建此前曾购买过陆金所发的P2P理财产品，投资10万后一年的利息有6000多元。如果存在银行做定期储蓄，一年利息则不到2000元。这一成功的投资经历也让张建对P2P理财产生了更大兴趣。

在比较了多家理财平台后，张建决定选择唐小僧。他告诉中新经纬，选择唐小僧主要有几个理由，一是广告多，知名度高；二是唐小僧获得了众多荣誉奖项，看起来比较靠谱；三是唐小僧和新浪支付以及太平财险的合作，让其认为自己的资金是有保障的。而对于唐小僧的底层资产和资金去向，张建表示并不清楚。

唐小僧的官网上显示，就在今年一月，唐小僧还获得了“重点信用认证企业”称号，而在去年12月底，唐小僧的母公司获评上海市“2017年度诚信创建企业”。

在网贷之家研究院院长于百程看来，这些所谓的奖项并不能作为投资依据，e租宝便是前车之鉴。在出事之前，e租宝曾获得过“中国互联网诚信示范企业”、“年度诚信互联网金融品牌”等荣誉称号。

而让张建下定决心的，则是唐小僧平台和新浪支付以及太平财险的合作。据了解，北京新浪支付科技有限公司为唐小僧平台提供第三方支付服务，而根据唐小僧与太平财险的合作协议，保险期间，投资者在唐小僧平台上的账户资产和权益，包括账户余额、红包、存款和收益等，如出现不法分子的盗取，造成资金损失，用户只需要提供相关材料，唐小僧将代其向太平财险启动索赔，获得相应赔偿。

“新浪是一家家喻户晓的大公司，我对它是有很强的信任感的，虽然不是银行，但感觉比银行还安全，就像现在大家会把钱放在微信上买东西一样。”张建说，新浪和太平财险的存在让他误认为自己的资金是有保障的。

第三方支付和保险是否需要为风险事件担责呢？于百程告诉中新经纬，在出现风险事件后，支付机构不需承担责任，除非其被认定在中间有违法行为。而太平财险在其中主要是确保账号不被盗用，是偏技术安全的保障，并不能保障用户的投资没有风险。

苏宁金服集团金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言也向中新经纬表示，对于处在整改期的P2P行业，第三方无法判断哪家平台更合规，要么一概拒绝合作，要么暂时忽略合规属性。所以，从法理上讲，政府部门、行业协会及相关媒体“除非证明它们存在主观恶意，否则不需承担连带责任。”

从小额投入“薅羊毛”到倾尽全部身家“被收割”

最开始，张建只是用一些零钱在平台上“薅羊毛”。包括唐小僧之类的众多网贷平台一般针对新手有“新手标”，这些新手标的利率通常较高，有的高达20%，期限较短，有些还有返现，但也往往有一定投资限额，一般不会超过5万。有些网贷投资者通常会注册多个账号，并在多个平台投资“新手标”，以追求高收益，这种行为也被业内人士形象地称为“薅羊毛”。

刚开始，张建投的是“周周僧”“月月僧”“季季僧”这些期限较短的理财产品，与此同时，他也在其他网贷平台上投了很多产品。在对比以后，他发现，唐小僧平台上的理财产品收益相对较高，如果到期以后不取出来利息还能继续往上涨，而需要用钱的时候取出来也比较方便，于是便把其他平台的钱都取出来全部投入了唐小僧的理财产品。

“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”诺贝尔经济学奖的得主、美国经济学家詹姆斯·托宾如是说。不过，显然，当时的张建并没有这种风险意识。

今年4月，张建发现唐小僧正在搞活动进行推广，只要介绍新人注册就会有一些小奖励，而首次投资超过一定数额的新客还可以获得一台iPhone X。

张建说服父母拿出了20万的积蓄，用父亲的名义重新注册了一个账号，将这20万元悉数投了定期产品。不久后，张建也收到了平台寄来的iPhone X。iPhone X当前市价超过7000，再加上原有的产品利率，张建粗略一算，父母投资的这20万理财产品收益率超过了10%。到这时，张建全家在唐小僧平台上的投入已经近50万元。

“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”6月14日，银保监会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛发表演讲时提到，一旦发现承诺高回报的理财产品和投资公司，就要相互提醒、积极举报。

两天后，唐小僧高管主动投案，上海浦东警方以涉嫌“非法吸收公众存款罪”立案调查，实控人邬再平疑逃向浙江，正被警方追逃。

等到张建发现平台出问题时，已经是6月26日。这一天，他如往常一样登录唐小僧签到领“糖果”。“糖果”相当于虚拟币，积累到一定数量后可以兑换实物。根据他的会员等级，签到应该会送200个糖果，但是这一天却只送了80个糖果。

张建感觉不太对劲，便打开百度搜索了下“唐小僧”，这才知道唐小僧已经出事了。

“到现在，我父亲还不知道这件事，他刚做完心脏支架，怕他承受不住，”张建说，“母亲担心我有别的想法，一直在宽慰我，说就当钱丢了。”

不过在采访最后，张建告诉中新经纬，目前他已经向上海经侦报案，对于追回本息他仍抱有希望。

张建们的钱是否还能追回？“投资者想要全款追回基本没有可能，”国家金融与发展实验室高级研究员潘瑾健在接受中新经纬采访时分析称，同时他判断“唐小僧”和e租宝类似，通过线上伪P2P理财以及线下理财门店吸收投资资金。平台的资金流向并不明确，存在较大的自融及挪用风险，风险聚集到一定程度，庞氏骗局难以为继，进而暴露风险。

薛洪言亦认为，“唐小僧”信息披露机制不透明，外界很难了解其底层资产状况和资金流向，这是市场怀疑其为庞氏运作的重要原因。

同时薛洪言还建议，投资者应当顺应行业趋势，降低债务性投资品的配置比例，可适当高配货币基金。在债务性理财产品选择上，也要降低收益率预期，向持牌机构发行的低风险理财产品回归；在平台选择上，应主动向持牌机构和巨头回归。

于百程也建议投资者目前应降低收益的预期，将资金的安全性作为主要目标。在选择平台时，从平台实力、盈利能力、业务的合规性、信息披露、资金流动性等几个方面考量，选择稳健的平台来投资。目前对资金流动性的关注度要上升，比如资金净流出等。